Nos últimos anos, o endividamento no Brasil aumentou drasticamente. Em janeiro de 2025, 76,1% das famílias estavam endividadas, e 29,1% tinham dívidas em atraso. Além disso, 20,8% dos brasileiros destinavam mais da metade de sua renda para pagar dívidas, o maior percentual desde maio de 2024.

Em nosso escritório recebemos diariamente relatos de clientes em situação de endividamento extremo.

O problema é que muitas pessoas acreditam que a falta de dinheiro é a principal causa das dívidas, mas a verdade é outra: o real problema é a falta de conhecimento financeiro e hábitos descontrolados de consumo.

Vamos explorar como você pode sair das dívidas ou nem entrar nelas, aplicando estratégias simples e eficientes.

Por que a falta de educação financeira cria dívidas?

A maioria das pessoas não foi ensinada a lidar com dinheiro. Isso faz com que tomem decisões ruins sem perceber. Veja alguns erros comuns:

Uso errado do cartão de crédito

• O cartão de crédito não é dinheiro extra.
• O rotativo do cartão tem juros que podem ultrapassar 400% ao ano.
• Parcelamentos geram ilusões financeiras e podem levar ao efeito “bola de neve”.

Falta de um orçamento pessoal

• Quem não controla quanto ganha e gasta, sempre acha que “o dinheiro some”.
• Gastos desnecessários passam despercebidos sem um controle real.

Parcelamentos excessivos

• Comprar parcelado dá a falsa sensação de que cabe no orçamento.
• A pessoa se prende a tantas parcelas que o salário não cobre mais as despesas fixas.

Não criar uma reserva de emergência

• Sem dinheiro guardado, qualquer imprevisto (doença, carro quebrado, desemprego) vira dívida automaticamente.

Agora que sabemos os erros, como evitá-los e criar um futuro financeiro saudável?

6 Estratégias simples para evitar e sair das dívidas

A seguir, veja ações diretas que você pode aplicar hoje mesmo para mudar sua vida financeira:

1. Regra do “Gaste menos do que ganha”

Parece óbvio, mas a maioria das pessoas vive com um padrão de vida acima do que pode pagar.

• Antes de comprar algo, pergunte-se: “Isso cabe no meu bolso ou estou gastando mais do que ganho?”
• Comece anotando todos os gastos por um mês (pode ser em um caderno ou aplicativo). Você verá onde está desperdiçando dinheiro.

Ferramenta prática: Use apps como Mobills, Minhas Economias ou GuiaBolso para monitorar suas finanças.

2.  Como sair da dívida do cartão de crédito

Se você já tem dívidas no cartão, siga este plano:

• Pare de parcelar novas compras imediatamente.
• Pague sempre o total da fatura.
• Evite renegociar diretamente com o banco, pois apesar de parecer uma saída, mas pode ser uma verdadeira armadilha, analise com atenção e bastante cuidado.
• Na dúvida, sempre procure um advogado especialista em direito do consumidor ou bancário para lhe ajudar a renegociar com estratégia e de forma eficaz.

Regra de ouro: O cartão deve ser usado como uma ferramenta, não como dinheiro extra.

3. Antes de comprar, espere 7 dias

Essa técnica evita compras por impulso, que são uma das maiores causas do endividamento.

• Quando quiser comprar algo, espere 7 dias antes de decidir.
• Se depois desse tempo ainda fizer sentido, compre. Se não, era só um desejo passageiro.

Faça esse exercício de autocontrole:

• “Isso é uma necessidade ou um desejo?”
• “Se eu perdesse meu emprego hoje, ainda compraria isso?”
• “Se eu tivesse que pagar à vista, compraria mesmo assim?”

Isso ajudará você a tomar decisões financeiras mais inteligentes.

4. Crie uma reserva de emergência AGORA

Se você não tem dinheiro guardado, qualquer problema te joga no endividamento.

• Comece guardando 1% do que ganha no primeiro mês, depois aumente gradualmente para 3%, 5% e 10%.
• Use uma conta digital que rende automaticamente, como PicPay ou aplique no CDB, pode ser com liquidez diária.
• Seu primeiro objetivo deve ser R$ 1.000, depois R$ 5.000, depois R$ 10.000, a sua vida vai mudar quando esse dinheiro estiver na sua conta (não é para gastar, deixe na conta).

Objetivo: Se você guardar apenas R$ 5 por dia, terá R$ 1.825 no final do ano.

5. Pare de viver parcelando tudo

Muita gente se endivida porque “cabe no bolso” na hora, mas no futuro as parcelas se acumulam.

• Priorize compras à vista, mesmo que precise esperar um pouco.
• Se precisar parcelar, faça simulação para ver os juros escondidos.

Dica prática: Use a regra “Se não posso pagar à vista, não posso comprar ainda.”

6. Tenha múltiplas fontes de renda

A melhor forma de não se endividar é aumentar a renda e não depender de um único salário.

Passo a passo para criar uma renda extra:

• Venda algo rápido: Itens usados no OLX, Shopee ou Mercado Livre.
• Freelance para iniciantes: Cadastre-se no Workana, 99Freelas ou Fiverr.
• Aprenda uma habilidade nova: Veja cursos grátis no YouTube sobre edição de vídeos, marketing digital ou design gráfico.

Isso pode acelerar sua independência financeira.

Conclusão: Você controla suas finanças ou suas finanças controlam você?

O endividamento não acontece do nada, ele é resultado de pequenas decisões erradas ao longo do tempo. Mas, com mudanças simples de hábitos, você pode evitar esse problema e criar um futuro financeiro seguro.

Relembrando as 6 regras para uma vida sem dívidas:

✅ Gaste menos do que ganha

✅ Controle o uso do cartão de crédito

✅ Espere 7 dias antes de comprar

✅ Crie uma reserva de emergência

✅ Evite parcelamentos desnecessários

✅ Tenha mais de uma fonte de renda

Agora que você tem o conhecimento necessário, o que vai fazer hoje: você vai continuar refém das dívidas ou assumir o controle da sua vida financeira?

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